Este novo meio de pagamento já tem sido muito utilizado no mundo, principalmente na Europa e EUA, e seu Gross Merchandise Value (GMV) global - valor da receita gerada em vendas através canais digitais - foi de US$ 4,1 bilhões em 2020. A grande aceitação desse modelo é por conta das vantagens apresentadas em relação a outros meios, como crediário, carnê e parcelamento no cartão. Devido a isso, sua aceitação e utilização também tem crescido no Brasil.

O que é o BNPL?

BNPL significa Buy Now, Pay Later, ou seja, “Compre Agora, Pague Depois”. O conceito de “comprar agora e pagar depois” é algo que, de diversas formas, já é praticado pelas pessoas, desde o antigo “fiado” até o mais usual pagamento por cartão de crédito, em que o desembolso financeiro é realizado após a compra, à vista ou de forma parcelada. O BNPL, como o próprio nome diz, segue esse conceito de adquirir a compra e pagar depois, mas é necessário o pagamento de uma entrada e o restante será a prazo. Entenda melhor a seguir.

Como funciona o BNPL para o Consumidor?

Este meio de pagamento pode ser oferecido por diferentes estabelecimentos comerciais, disponibilizando esta comodidade para seus clientes. De forma geral, funciona como um Pix Parcelado, porém há empresas que optam por receber os pagamentos via boleto ou até mesmo em baixa automática na conta do cliente.

Normalmente, o nome BNPL não aparece no momento da compra, mas sim, uma das formas de pagamento mencionadas acima, no modelo parcelado. No caso do Pix, o pagamento no modelo BNPL pode ser efetivado através da leitura de QR Code.

Mas afinal, qual é a diferença entre o parcelamento do BNPL e do Cartão de Crédito?

Para o consumidor, o BNPL apresenta a vantagem de não precisar pagar anuidades de cartões, assim como de não ter limites específicos de crédito. Além disso, não é necessário se submeter a extensos processos de avaliação de crédito, já que a análise dessa nova modalidade é realizada em poucos instantes e para uma compra específica.

Outra vantagem do Buy Now, Pay Later em comparação com o cartão de crédito é o maior poder de negociação dos preços que ele possibilita ao consumidor. Isso porque, normalmente, o estabelecimento comercial já embute as taxas de juros, taxas da bandeira e da financeira no valor do produto, fazendo com que pareça que a compra parcelada é “sem juros”, mas na verdade já existe um acréscimo de valor em cima do preço. Esse cenário abre espaço para o comprador negociar preços melhores em outros meios de pagamento, como por exemplo, em dinheiro ou Pix. Deste modo, com o BNPL, o consumidor negocia um preço melhor com o estabelecimento em pagamento via Pix e ainda pode parcelar essa compra que, mesmo com as taxas de parcelamento, ainda sairá mais vantajosa do que no valor previsto para pagamento com cartão de crédito.

Como funciona o BNPL para a Empresa?

Este meio de pagamento faz com que as empresas aumentem suas receitas por proporcionarem aos clientes um meio de pagamento com mais flexibilidade. Além disso, os custos apresentados para a sua utilização pela empresa são muito mais competitivos que outros meios.

Se compararmos com os cartões de crédito, por exemplo, geralmente há duas principais taxas que a empresa deve pagar para oferecer este meio de pagamento: a taxa de MDR à bandeira (média de 3% sobre toda transação) e a taxa da financeira que, neste caso, disponibiliza a antecipação dos recebíveis (cerca de 2,5% ao mês antecipado)*. Já no BNPL, há uma redução dos custos, pois a empresa já não terá o desconto da taxa de administração da bandeira (MDR), ficando somente com o custo da financeira, responsável por intermediar a operação.

*Taxas baseadas em valores de mercado, podendo alterar de acordo com cada condição específica.

Outra diferença entre estes dois meios de pagamento, que se mostra como uma vantagem, é que o recebimento do valor, no caso do Pix Parcelado, acontece em tempo real, sem a necessidade de aguardar D+1, D+2 ou até 30 dias para receber o valor. Isso porque no BNPL, a compra parcelada recebe o financiamento de um distribuidor de crédito, geralmente um Fundo ou empresa financeira, que fica responsável pela operação e seus riscos. A taxa de juros do parcelamento inserida na operação é o valor que fica com a financeira.

Deste modo, supondo que uma empresa realize a venda de um smartphone. No cartão de crédito ela venderia por R$ 9.000,00 em 10x “sem juros” e, com as taxas de 3% e 2,5% a.m. o valor líquido que receberia é de praticamente R$ 6.500,00 se antecipar os recebíveis de todos os meses. Por outro lado, com o BNPL em Pix Parcelado, ela pode vender o smartphone por R$ 8.000,00, recebendo este valor cheio na mesma hora. Nesse caso, o consumidor pagaria uma taxa de parcelamento de em média 0,62% ao mês, que totaliza R$ 8.500,00 em 10x. Essa diferença de R$ 500,00 é o valor que vai para a instituição que está financiando o crédito. Com isso, a empresa fica com cerca de R$ 1.520,00 a mais pelo BNPL e o consumidor paga R$ 500,00 a menos. Há fornecedores de BNPL que oferecem também a baixa automática do pagamento recebido via Pix Parcelado nessa modalidade, facilitando na conciliação do estabelecimento.

Veja abaixo um resumo das principais vantagens do BNPL para o Consumidor e para a Empresa.

Vantagens do BNPL para o Consumidor:

• A liberação de crédito é quase instantânea;
• Diferente do cartão de crédito, não apresenta anuidade, valor limite e adesão com menos burocracia;
• Possibilidade de parcelamento de maneira customizada e com valores flexíveis;
• Maior poder de negociação do valor da compra, no caso do Pix Parcelado;
• Transparência das taxas aplicadas.

Vantagens do BNPL para a Empresa:

• Redução no custo operacional e aumento da receita;
• O financiador que assume o risco do parcelamento;
• O estabelecimento comercial recebe o valor total do produto no ato da venda realizada, no Pix Parcelado;
• Método de pagamento mais democrático e flexível, que atrai novos clientes;
• Mais conversão de vendas, gerando melhores resultados.

A Cartos, em parceria com a C&M Software, oferece este meio de pagamento da modalidade BNPL, denominado de Yellow. A C&M Software destaca-se como o primeiro túnel PSTI homologado e autorizado pelo Banco Central do Brasil a estar presente na RSFN e prestar serviços da tecnologia da informação relacionada ao Sistema de Pagamentos Brasileiro e ao Pix (Sistema de Pagamentos Instantâneo).

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